Kể từ khi đại dịch SARS-CoV-2 xuất hiện, hình thức “Buy now, pay later” (mua trước, trả sau) đã trở thành một xu thế phổ biến song hành cùng với sự bùng nổ của làn sóng mua sắm trực tuyến. Hầu như mọi khách hàng đều yêu chuộng sự tiện dụng của việc mua trước, trả sau.
“Mua trước, trả sau” được hiểu là hình thức thanh toán cho phép người mua được nhận một khoản vay thông qua quy trình tín dụng từ thu thập hồ sơ, thẩm định phê duyệt và giải ngân từ những bên được cấp phép. sau khi thông qua những thủ tục thẩm định trên sẽ được cấp một lượng vốn (hay còn biết đến như hạn mức) để dùng hàng tháng.
Ban đầu, việc dùng hình thức này để mua big-ticket (mặt hàng có giá bán cao) – ví dụ như Peloton, hãng dụng cụ tập gym tại ở nhà hàng đầu tại Mỹ – chỉ có ý nghĩa về mặt tài chính, đặc biệt là khi lãi suất ở mức 0%.
Song Experian cho rằng, hiện nay, 4/5 người tiêu dùng ở Mỹ dùng hình thức mua trước, trả sau trong việc mua sắm tất cả các mặt hàng, từ quần áo đến đồ gia dụng. Và hầu hết người mua hàng cho biết hình thức này có thể thay thế phương thức thanh toán truyền thống như thẻ tín dụng.
Marshall Lux, thành viên của Trung tâm Mossavar-Rahmani dành cho công ty và Chính phủ tại Trường Harvard Kennedy, cho biết: ”Người tiêu dùng khi đi mua sắm hầu hết đều được hỏi về việc có muốn dùng hình thức trả góp hay không”.
hiện nay, phần lớn người mua hàng sẽ thấy tùy chọn mua trước, trả sau khi mua sắm trực tuyến tại các nhà bán lẻ như Target, Walmart và Amazon. Đồng thời, nhiều nhà phân phối cũng đang đưa ra tiện ích tải xuống các trình duyệt để được áp dụng phương thức này cho mọi giao dịch trực tuyến. tiếp tục sẽ các ứng dụng cho phép người mua hàng thanh toán trả góp khi mua hàng trực tiếp – tương tự như Apple Pay.
”3 năm trước, việc thanh toán trả sau dường như chỉ xuất hiện khi các bạn nói về dụng cụ Peloton, Tuy nhiên giờ đây khái niệm tồn tại từ việc mua giày thể thao, quần jeans, tất,..Và khi các bạn bắt đầu mua hàng gia dụng theo hình thức tín dụng thì đó là vấn đề đáng quan ngại”.
Thêm nữa, sự phát triển nhanh lẹ của mua trước, trả sau chủ yếu được thúc đẩy bởi nhóm người tiêu dùng trẻ tuổi, với 2/3 số người dùng hình thức này được coi là người đi vay dưới chuẩn (người được coi là có rủi ro tín dụng tương đối cao đối với người cho vay. Người đi vay dưới chuẩn có điểm tín dụng thấp và có thể có nhiều yếu tố tiêu cực trong báo cáo tín dụng của họ, ví dụ như không trả nợ đúng thời hạn và bị từ chối tài khoản).
Lux cho rằng, điều đó sẽ dễ khiến họ bị ảnh hưởng bởi các cú sốc kinh tế hoặc suy thoái có thể xảy ra trong tương lai.
Thêm nữa, theo khảo sát từ LendingTree, có đến gần 70% người dùng mua trước, trả sau thừa nhận chi tiêu nhiều hơn mức dự kiến so với việc thanh toán trả trước. Thậm chí, 42% người tiêu dùng lựa chọn hình thức này thường thanh toán muộn hơn so với thời hạn ở một số khoản vay của họ.
Còn theo khảo sát của Piplsay, GenZ là độ tuổi có khả năng sẽ nhấn lựa chọn hình thức mua trước, trả sau để mua sắm mỗi ngày, thay vì chỉ chọn khi mua sắm các mặt hàng big-ticket, điều đó khiến họ có nguy cơ quên thanh toán một số khoản vay.
Nhìn chung, khi người mua sắm quên mất việc thanh toán một khoản vay, họ có thể sẽ phải nộp tiền phạt chậm trả lãi hoặc các khoản phạt khác, tùy thuộc vào người cho vay (trường hợp nhà phân phối khoản vay báo cáo với các công ty chấm điểm tín dụng, việc thanh toán chậm có thể làm giảm điểm tín dụng của người mua hàng).
”Việc mua một thứ gì đó mà không lường trước điều gì sẽ xảy ra khi không có khả năng thanh toán và rơi vào thực trạng vỡ nợ – đối với một người làm công ăn lương bình thường là một vấn đề đáng báo động” – Lux nhấn mạnh.
Ông cũng đề nghị stress-test (kiểm tra sức chịu đựng) hình thức này bởi “Nó có tiềm năng trở thành một bong bóng siêu lớn“.
Theo đó, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã tiến hành điều tra về xu hướng mua trước, trả sau. Cơ quan giám sát tài chính đặc biệt quan tâm đến việc hình thức này ảnh hưởng như thế nào đến việc tích lũy nợ của người tiêu dùng, cũng như luật bảo vệ người tiêu dùng tốt áp dụng như thế nào và cách các nhà phân phối dịch vụ thanh toán thu thập dữ liệu ra sao.
Giám đốc CFPB Rohit Chopra cho biết: “Mua trước, trả sau là phiên bản mới của việc trả góp, Tuy nhiên với sự đổi thay hiện đại, nhanh hơn, nơi người tiêu dùng nhận được mặt hàng ngay lập tức Tuy nhiên cũng phải trả nợ ngay lập tức“.
Hiện CFPB chưa thông báo thêm về các hành động tiếp tục của họ.
— Lấy từ Cafef —
